Un tarjetahabiente debe pagar la cuota de su tarjeta de crédito el 05/04, pero tuvo problemas de salud por lo que cayó en morosidad y recién pudo cancelar su deuda el 30/04, es decir con 24 días de atraso. ¿Será reportado a INFOCORP como DEUDOR MOROSO? La respuesta es un rotundo NO.

En este articulo te explicamos en qué casos un cliente del sistema financiero regulado será reportado a INFOCORP con una calificación negativa, pero antes aclaremos algunos conceptos previos.

¿QUÉ ES LA CALIFICACIÓN CREDITICIA Y CÓMO SE GENERA?

A todos los clientes del sistema financiero que tienen un crédito vigente se les asigna una calificación crediticia. ¿Quién les asigna esta calificación? El banco o entidad financiera que le ha otorgado el crédito.

Cuadro N° 1

Fuente: SBS

Dicha calificación está en función de la responsabilidad con que los clientes vienen pagando sus cuotas mensuales y comprende 5 categorías: NORMAL, PROBLEMAS POTENCIALES, Deficiente, Dudoso y Pérdida. Siendo NORMAL, la mejor calificación y PÉRDIDA, la peor. Los clientes que pagan puntualmente sus créditos gozarán de una calificación 100% NORMAL. Las otras 4 categorías (Problemas Potenciales, Deficiente, Dudoso y Pérdida) son negativas e indican algún grado de morosidad o retraso de pagos. 

¿ES NECESARIAMENTE MALO FIGURAR EN INFOCORP?

Todo aquel usuario que tiene un crédito vigente figura en las centrales de riesgo con una de las 5 calificaciones del cuadro N° 1, y esto es favorable porque INFORCORP o cualquier otra central de riesgo funciona como una vitrina para los bancos. Las promociones y campañas que muchas personas reciben de los bancos se basan en el buen record crediticio que muestran en las centrales de riesgo. De modo que no es malo figurar en INFOCORP, lo malo es figurar con una calificación diferente a la NORMAL, es decir con una categoría negativa, como Problemas Potenciales, Deficiente, Dudoso o Perdida. Estas categorías negativas indican que el cliente no paga sus créditos con responsabilidad. La diferencia entre ellas es de gradualidad: Desde Problemas Potenciales que significa un retraso mayor a 8 días; hasta Perdida, que significa un retraso mayor a 120 días.

CENTRALES DE RIESGO PRIVADAS Y PÚBLICAS(SBS)

Las entidades reguladas del sistema financiero peruano, de forma obligatoria y con una frecuencia mensual envían información a la SBS acerca del nivel de atrasos o puntualidad con que están pagando sus créditos los clientes de su cartera, con lo cual la superintendencia elabora los reportes de su propia central de riesgos pública (central de riesgos SBS). Las centrales de riesgo privadas adquieren esta información de la Superintendencia y partir de ella elaboran reportes más detallados que luego proveen a sus clientes (empresas y personas naturales). De manera que, las centrales de riesgo privadas se alimentan de la información de la central de riesgo pública de la SBS. 

¿QUÉ SIGNIFCA LA CALIFICACIÓN 100% NORMAL?

Para la gran mayoría de créditos(minoristas), aunque no todos, 100% NORMAL significa que al cierre mensual un cliente tiene menos de 9 días de atraso. Nótese que un cliente puede gozar de calificación 100% NORMAL, aunque tenga un retraso de pagos; siempre y cuando dicho retraso sea de 8 días como máximo. Además, la SBS, que es la máxima autoridad regulatoria en el sistema financiero peruano, dispone que el momento oportuno para calcular los retrasos que definen la calificación crediticia es el cierre mensual, es decir el último día del mes. O, dicho de otro modo, para efectos de la calificación crediticia no importa cuantos días se atrasa un cliente durante un determinado mes, sino cuantos días se atrasó hasta el día 30 (o 31) de ese mes.

CASUISTICA.

Primer Caso: El estado de cuenta de la tarjeta de crédito de un usuario indica que debe pagar su cuota el 05/04, pero cayó en morosidad por problemas de salud y recién canceló su cuota el 30/04, es decir con 24 días de atraso. ¿Será reportado a INFOCORP como deudor moroso? Por supuesto que NO. A este cliente le corresponde una calificación de 100% NORMAL y seguirá gozando de su buena reputación en el sistema financiero, a excepción obviamente del banco en el cual tuvo el retraso de pagos. 

¿Por qué NO sería reportado a INFOCORP como deudor moroso con calificación PROBLEMAS POTENCIALES, si este usuario ha pagado su cuota con más de 8 días de atraso? Muy sencillo: al finalizar el 30 de abril, se encontraba al día en su tarjeta de crédito. Lo que cuenta es la morosidad al cierre mensual. 

Segundo Caso: Un usuario tiene un préstamo bancario y su cronograma de pagos indica como fecha de pago el 05/04, pero tuvo problemas de liquidez, cayó en mora, y recién pudo pagar su cuota el 01/05. Este cliente si será reportado a INFOCORP como deudor moroso con calificación PROBLEMAS POTENCIALES (tuvo 25 días de atraso al cierre de abril). Es posible que este usuario haya podido cancelar su cuota el 30/04, pero pensó que 1 día más no haría la diferencia, y dejó pasar la oportunidad de mantener su buena reputación en el sistema financiero, ya que los clientes con calificación PROBLEMAS POTENCIALES no son elegibles para nuevos préstamos por periodos que van de 3 a 6 meses de acuerdo a la política de admisión de cada banco.

Tercer Caso: El cliente de un determinado banco debe pagar la cuota de su tarjeta de crédito el 22/04, pero tiene problemas de liquidez y no puede cumplir con el pago en esa fecha. ¿hasta cuándo puede pagar para no ser reportado como deudor moroso a INFOCORP? hasta el mes siguiente. Veamos porqué. Si hasta el 30 de abril todavía no ha pagado su cuota, este cliente tendrá 8 días de atraso al cierre de este mes, por lo tanto, no llega a 9 días, que es el rango inferior de días de atraso para ser calificado como deudor moroso con categoría PROBLEMAS POTENCIALES. Como no cumple la condición, su banco tendrá que calificarlo como 100% NORMAL en el mes de abril, aunque haya pagado su cuota el mes siguiente. Sin embargo, en otro mes como agosto si sería reportado como Problemas Potenciales porque entre el 22/08 y el 31/08 ya tendría 9 días de atraso. 

COMO UN CLIENTE INFORMADO PUEDE TENER UN MEJOR RECORD EN INFOCORP AUNQUE PAGUE CON ATRASOS.

Comparemos 2 casos. Un tarjetahabiente que paga todas sus cuotas con 20 días de retraso, pero se las arregla para cancelar el ultimo día del mes para no perjudicar su calificación, y otro tarjetahabiente que paga sus cuotas con 10 días de retraso pero si es reportado como moroso porque cancela al mes siguiente. Para el banco, ¿cuál de estos dos clientes es mejor? Pues el segundo porque se atrasa menos. Pero INFOCORP nos dirá lo contrario porque mientras el primero aparecerá como 100% NORMAL, el segundo saldrá como deudor moroso con calificación Problemas Potenciales. Esto es posible por las fechas de pago que eligieron los clientes de este banco. El primer tarjetahabiente de nuestro ejemplo ilustrativo tiene como fecha de pago los primeros días del mes, mientras el segundo eligió como fecha de pago el 20 de cada mes. 

CONCLUSIONES

De esta información podemos extraer algunas lecciones: Al momento de tomar un crédito, escoger una fecha de vencimiento temprana (1ra semana del mes) nos puede dar mas tiempo para administrar una dificultad de pago y salvar nuestra calificación. 

Para resumir, lo que importa para efectos de la calificación crediticia en INFOCORP es cuantos días de atraso se tiene hasta fin de mes. Sin embargo, es fundamental aclarar que debemos procurar pagar puntualmente nuestros créditos bancarios puesto que no hacerlo puede perjudicar nuestra calificación interna en el banco que nos concedido el crédito y esto podría afectar las posibilidades de renovarlo o empeorar las condiciones de renovación (menores montos, tasas más altas, períodos de castigo). 

Jeison Ayala

Co-Founder de Zona Dolar